Geld voor later

 

Dat pensioen een potje is voor de oude dag, dat weten de meeste mensen wel. Maar dat het een potje voor later is betekent niet dat je er nu niet naar om hoeft te kijken.

Je kunt je geld voor later het best vergelijken met de navigatie instellen voor een vakantie naar bijvoorbeeld Zuid-Frankrijk. Bij vertrek geeft de navigatie een indicatie wanneer je aankomt, maar je weet dat dit waarschijnlijk niet overeen gaat komen met de daadwerkelijke aankomsttijd. Dit omdat je een keertje extra stopt, in de file staat of juist even stevig het gaspedaal intrapt. En zo zou je ook naar je geld voor later kunnen kijken. Door nu inzicht te krijgen heb je een globaal inzicht wat je kunt verwachten en hoe je daarop kunt anticiperen.

De eerste stap om zicht te verkrijgen is dan ook om in te loggen bij www.mijnpensioenoverzicht.nl. Een bericht over hoe in te loggen inclusief filmpje vind je hier.

 

Het drie pijler systeem en je geld voor later

 

Voordat we gaan vertellen wat je nog meer kunt doen om je geld voor later te laten groeien, eerst nog aandacht voor het drie pijler systeem.

1e pijler (overheid): de Algemene Ouderdomswet (AOW) is een overheidsvoorziening. Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt AOW op. Dit is 2% per jaar, gedurende 50 jaar.  Voor 2019 is het AOW bedrag € 10.641,00 bruto per jaar voor een gehuwde en en € 15.459,00 bruto per jaar voor ongehuwde. Tot een aantal jaar geleden was de AOW-leeftijd 65 jaar, maar dit gaat in stapjes omhoog en is gekoppeld aan de levensverwachting. Vijf jaar van tevoren wordt de AOW-leeftijd bekend gemaakt. De laatst bekende stand is dat de AOW-leeftijd vanaf 2024 is vastgesteld op 67 jaar en 3 maanden. Op de site van SVB kun je bekijken wanneer jij (waarschijnlijk) AOW ontvangt.

2e pijler (werkgever): dit is het pensioen dat geregeld is door de werkgever. Als dit niet is ondergebracht bij een pensioenfonds, maar bij een verzekeraar, zijn er veel verschillende varianten mogelijk. Het beste wat je kunt doen is het document ‘pensioen 1-2-3’ erbij pakken. In dit document staat kort en bondig uitgelegd hoe jouw pensioenregeling eruit ziet. Daarnaast kunnen de gegevens van www.mijnpensioenoverzicht.nl ook een goede indicatie geven van wat je kunt verwachten.

3e pijler (zelf regelen): mocht de opbouw in de eerste en tweede pijler niet voldoende zijn, dan kun je natuurlijk altijd zelf sparen (op de spaarrekening of een lijfrenteverzekering). Als je een eigen huis hebt, is extra aflossen ook een mogelijkheid om de uitgaven naar beneden bij te stellen.

Meer informatie over het driepijlersysteem voor de oude dag en het verschil tussen sparen en lijfrente lees je hier.

Waardeoverdracht naar de huidige pensioenregeling

 

Als je in het verleden bij andere werkgevers hebt gewerkt kan het zinvol zijn om over waardeoverdracht na te denken.

Bij waardeoverdracht worden de aanspraken overgedragen naar de huidige pensioenregeling. Er zijn grofweg drie redenen om waarde over te dragen:

– je wilt dat je alles rondom je pensioen bij 1 pensioenverzekeraar kunt regelen;
– de toeslagverlening bij je nieuwe verzekeraar is beter dan bij je vorige verzekeraar;
– jouw nieuwe pensioenregeling biedt mogelijkheden die beter bij jou passen.

Redenen om geen waardeoverdracht te laten plaatsvinden:

– het ouderdomspensioen in je oude regeling wordt elk jaar verhoogd door toeslagverlening;
– de oude pensioenregeling biedt meer mogelijkheden die bij jou passen.

Aanvragen van waardeoverdracht kan in de meeste gevallen door in te loggen in het portaal waar de huidige pensioenregeling is ondergebracht of via de werkgever. Lees in dit bericht de 10 meest gestelde vragen over waardeoverdracht.

Daarnaast kun je opgebouwd pensioen tot een maximale uitkering van  € 480,00 per jaar direct laten uitkeren. Als je kiest voor uitkering, dan wordt je pensioenaanspraak in de toekomst lager. Lees meer over een mini- en kleinpensioen in dit bericht.

Welke keuzes kun je nu nog meer maken voor je geld voor later?

 

Afhankelijk van jouw regeling, kun je keuzes maken die van invloed zijn op jouw geld voor later:

Bijsparen: als de mogelijkheid bestaat in je pensioenregeling, kun je kiezen voor bijsparen. Elke maand wordt een door jou gekozen bedrag ingehouden op je brutosalaris en toegevoegd aan je inleg in de pensioenregeling. Dit is begrensd aan een fiscaal maximum. Het voordeel van bijsparen is dat je minder belasting betaalt (bijspaarpremie is aftrekbaar voor de belasting).

Aanpassen van het beleggingsprofiel: Bij LifeCycle Beleggen wordt het beoogde rendement en het daarmee samenhangende risico afgestemd op de resterende termijn tot de pensioendatum. Dit houdt in dat het risico wordt beperkt naarmate de pensioenleeftijd dichterbij komt. Bij LifeCycle Beleggen wordt belegd in beleggingsfondsen. Doorgaans kun je kiezen uit drie profielen:

– Defensief
– Neutraal (standaard)
– Offensief

Doorbeleggen: Ook doorbeleggen behoort in de meeste pensioenregeling tot de mogelijkheden. Met doorbeleggen heb je op de pensioendatum de keuze; een vaste of variabele uitkering op pensioendatum. Een combinatie van beiden is ook mogelijk. Als je kiest voor doorbeleggen hoeft het risicoprofiel voor de pensioendatum niet volledig afgebouwd te worden. De meeste pensioenuitvoerders beginnen namelijk met afbouwen van het risicoprofiel rond jouw 50-jarige leeftijd. Hierdoor is het dus mogelijk meer pensioen op te bouwen alhoewel er ook wel meer risico’s verbonden zijn aan doorbeleggen. Indien doorbeleggen mogelijk is in jouw regeling ontvang je een bericht hierover voor je 50ste levensjaar. Je kunt dan aangeven of je gebruik wilt maken van doorbeleggen.

Zelf beleggen: daarnaast bieden sommige regelingen de mogelijkheid om zelf te beleggen. Je mag dan zelf bepalen in welke fondsen je belegt of wanneer je overgaat tot aan- en verkoop. Het is waarschijnlijk overbodig om te vermelden, maar om zelf te beleggen is kennis en ervaring nodig. Hiervoor dient een beleggingsprofiel ingevuld te worden.

Vragen?

 

Zoveel termen die voorbij komen…

Beschikbare premieregeling, onbepaald systeem, Anw-hiaatverzekering, Bijsparen, Doorbeleggen, Waardeoverdracht… We snappen het helemaal als je er even niet meer uitkomt. Of als je niet weet wat je moet kiezen.

Het goede nieuws is dat de contactpersoon voor je pensioenregeling binnen jouw bedrijf je waarschijnlijk al goed op weg kan helpen. En mochten jullie er toch niet uitkomen, dan helpen wij je graag verder!